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□李凤文

继近日大型国有银行下调部分期限存款利率之后，多家股份制银行也纷纷打开存款利率“降息”通道。6月12日，招商银行、平安银行、华夏银行、民生银行等11家股份制银行在官网公告，下调人民币存款挂牌利率，将活期存款利率下调5个基点，整存整取定期存款2年期利率下调10个基点，3年、5年期利率下调15个基点。

此前的6月8日，6家国有大型银行在官网同日发布公告，针对人民币存款挂牌利率作最新调整。和此前挂牌利率比较，几家银行分别针对活期存款，以及定期存款两年期、三年期、五年期存款利率进行了不同程度下调。而对于股份制银行此次下调存款利率，市场也已有预期。不过，因此前挂牌利率不同，因此在此轮利率下调后，各家银行挂牌利率仍存在差异。

对于股份制银行此次下调存款利率，笔者认为，既是维护存款市场秩序的客观需要，也有缓解净息差下降压力的主观需求，但更多的是体现了股份制银行服务实体经济，促进经济恢复增长的使命担当。

一方面，有助于维护存款市场秩序稳定。存款市场利率定价自律机制改革后，通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定。此次股份制银行部分存款利率下调，即是市场自律机制作用的结果，有利于维护存款市场竞争秩序，避免不同类型银行利率差过大导致无需竞争。

另一方面，降低银行净息差下降压力，实现持续稳健经营。净息差是反映银行盈利能力的重要指标。监管数据显示，2023年一季度，商业银行净息差由2022年末的1.91%进一步收窄至1.74%的历史低位，其中大型银行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为1.69%、1.83%、1.63%和1.85%，均较去年底分别大幅下行，仅股份制银行较2022年第四季度就下降了0.16个百分点。加之存款定期化趋势明显，银行净息差承压，盈利受到制约，一旦出现经营亏损，将对银行业的稳健经营造成不良影响，甚至导致发生金融风险。存款利率的适时下调，有助于稳定银行净息差，使之保持一定的盈利水平，提高抗风险能力。对于股份制银行来说亦是如此。

此外，存款利率下调更有助于降低实体经济融资成本，支持经济健康发展。为实体经济服务是金融的天职，继续下调存款利率，不仅为银行后续降低实体经济融资成本腾出空间，同时，利率下降也利于推动资金更多地由储蓄转为投资和消费，支持实体经济发展，提振消费。

值得关注的是，存款利率的进一步下调，可能会导致股份制银行部分存款流失，同时也将面临激烈的存款竞争。对此，股份制银行应通过产品创新、服务创新来进一步提升服务质量，增强对客户的吸引力，赢得客户的信任，在激烈的存款市场竞争中稳住阵脚；要杜绝高息和变相高息揽储行为，切实降低负债成本，以此达到既高质量服务实体经济，又实现自身稳健经营的目标。

（作者单位：承德银保监分局）

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